В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
Актуально по состоянию на 15.04.2022
Содержание:
Образцы документов:
Залог – это не право получить в собственность заложенное имущество, а право залогодержателя требовать в установленном законодательством и договором порядке продажи обремененного залогом имущества и удовлетворения своих требований из денежных средств, полученных от реализации этого имущества.
Преимущества залога состоят в следующем:
Нахождение имущества в залоге не препятствует другим кредиторам, кроме залогодержателя, заявлять требование об обращении взыскания на такое имущество, если у должника отсутствует иное имущество для удовлетворения требований кредиторов.
Согласно ст. 316 ГК залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. При этом возможны следующие ситуации:
Если договором залога, по которому залогодатель не является должником по основному обязательству, предусмотрена солидарная ответственность залогодателя за неисполнение должником обеспеченного обязательства, кредитор в силу ст. 304 ГК вправе требовать исполнения как от должника и залогодателя совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В соответствии со ст. 317 ГК предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (в частности, требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного его жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом). Имущество, приобретенное за счет внешнего государственного займа (кредита), не может являться предметом залога, в том числе ипотеки, до полного погашения обязательств по такому займу (кредиту).
Наиболее ликвидным является залог недвижимого имущества (ипотека). Вместе с тем у такого залога есть ряд минусов:
Важно
Если предполагается заключение длительного договора на значительные суммы, ипотека – один из наиболее эффективных способов обеспечения.
Что касается иного имущества, то достаточно популярным является залог транспортных средств (образец договора залога автомобиля). Для кредитора в таких случаях важно, чтобы предмет залога был застрахован. Из возможных рисков можно выделить имеющие место факты «исчезновения» заложенных транспортных средств.
Важно
Регистрировать договор залога автомобиля в подразделениях ГАИ не требуется.
Рядом особенностей обладает залог товаров в обороте. В соответствии со ст. 338 ГК залогом товара в обороте признается залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге. При этом в договоре залога должны быть указаны виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога.
В банковской практике активно используется залог имущественных прав (требований). Такой залог могут использовать и иные субъекты предпринимательской деятельности. Для использования в обороте имущественные права должны быть передаваемыми, то есть должна существовать обеспеченная законодательством возможность перехода этих прав от одного лица к другому; обладать определенной ценностью для участников гражданского оборота.
Необходимо также учитывать, что права видоизменяются с течением времени, в силу чего может изменяться и объем тех имущественных благ, которые можно получить, обратив взыскание на предмет залога.
Необходимо отметить, что ст. 321 ГК предусматривает возможность залога прав, которые залогодатель приобретет в будущем. В таких случаях важным является также вопрос о том, когда же возникает право залога. В рассматриваемом случае право залога возникнет у залогодержателя с момента возникновения у залогодателя соответствующего права.
Пример
В июне 2018 г. ОАО «Банк» предоставляет кредит ООО «Альфа». В залог предлагаются права по договору поставки (право на получение оплаты по договору), по условиям которого ООО «Альфа» обязуется не позднее 20 августа 2018 г. отгрузить товар на сумму 500 000 бел. руб., а покупатель обязуется оплатить полученный товар не позднее 20 сентября 2018 г.
В данном случае договор залога прав может быть оформлен в июле. Однако это будет залог прав, которые появятся в будущем, и возникнет залог только после отгрузки товара ООО «Альфа».
Потенциальному залогодержателю до заключения договора необходимо:
1. провести идентификацию предмета залога путем сверки заявленных идентификационных характеристик и параметров, а также данных регистрационных и технических документов с фактическими данными по имуществу (например, проверить соответствие фактической планировки, конструктивных элементов, инженерного оборудования, места расположения объекта недвижимости данным технического паспорта и регистрационных документов на объект недвижимости);
2. установить фактическое состояние имущества:
3. проанализировать соответствие фактических условий хранения (эксплуатации) требуемым условиям для хранения имущества данного вида;
4. провести фотосъемку (например, сфотографировать проблемные зоны – трещины, повреждения, сколы, коррозию и пр.).
Образец договора залога можно скачать по ссылке
При заключении договора залога необходимо учитывать следующее.
Договор залога должен содержать ряд обязательных (существенных) условий:
В соответствии со ст. 338 ГК договор о залоге товаров в обороте должен определять родовые признаки заложенного товара и его общую стоимость.
Как отмечено в постановлении Президиума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 27.10.2010 № 42 "О некоторых вопросах обращения взыскания на заложенное имущество", в договоре о залоге должны быть указаны, в частности, предмет залога и его стоимость. Исключение составляет договор о залоге товара в обороте, предметом которого являются не индивидуально-определенные вещи, а вещи, определенные родовыми признаками. Такой договор будет считаться заключенным, если в нем указаны виды (родовые признаки) товара и его общая стоимость.
Применительно к ипотеке в Республике Беларусь на протяжении многих десятилетий выработалась стабильная практика регистрации соответствующих договоров и внесения информации об обременениях в единый государственный реестр недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним. Такая регистрация защищает кредитора, поскольку он может получить достоверную информацию о том, не заложено ли предлагаемое ему в залог имущество кому-то другому, а также обеспечивают практическую невозможность повторного залога в дальнейшем без его согласия.
Что касается движимого имущества, то на протяжении многих лет ситуация была иной и один и тот же предмет залога мог быть заложен недобросовестным залогодателем нескольким субъектам.
В целях решения данной проблемы Указом Президента Республики Беларусь от 31.12.2015 № 539 “О реестре движимого имущества, обремененного залогом” (далее – Указ № 539) было предписано создать реестр движимого имущества, обремененного залогом, для учета, хранения и предоставления сведений о залоге движимого имущества.
Согласно подп. 2.1 п. 2 Указа № 539 реестр движимого имущества, обремененного залогом (далее — Реестр), представляет собой информационную систему, содержащую информацию о правах залогодержателей на принадлежащее залогодателям движимое имущество, обремененное залогом, на основе которой в случае последующего залогаопределяется приоритет залогодержателя на удовлетворение своих требований по отношению к правам и законным интересам других залогодержателей за счет одного и того же имущества залогодателя.
При этом под приоритетом залогодержателя понимается его право на получение удовлетворения из стоимости принадлежащего залогодателю имущества, обремененного залогом, преимущественно перед другими залогодержателями, имеющими право на получение удовлетворения из стоимости имущества.
Согласно рассматриваемому НПА приоритет залогодержателя определяется по очередности внесения информации в Реестр. Исключение установлено для случая, когда залогодержатель не внес информацию в Реестр либо внес информацию, не соответствующую требованиям Указа № 539 (за исключением технических ошибок), и (или) недостоверную информацию. В таком случае залогодержатель вправе в установленном законодательством порядке удовлетворить свои требования за счет соответствующего имущества залогодателя после удовлетворения требований залогодержателей, которые внесли полную и достоверную информацию в Реестр.
Информация вносится в Реестр, по общему правилу, залогодержателем после возникновения права залога.
Залогодержатели обязаны обеспечить:
Залогодержатели несут ответственность за убытки, причиненные иным лицам неисполнением вышеперечисленных обязанностей.
В случае неисполнения залогодержателями возложенных на них обязанностей по внесению изменений в Реестр залогодатели вправе:
Оператор и владелец Реестра обязан на безвозмездной основе изменить информацию, содержащуюся в реестре, или исключить ее из Реестра не позднее двух рабочих дней с даты поступления соответствующего обращения залогодателя с направлением уведомления о совершении данного действия.
Согласно ст. 324 ГК в зависимости от того, у кого (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество, соответствующая сторона обязана, если иное не предусмотрено законодательством или договором:
1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования – на сумму не ниже размера требования.
В большинстве случаев целесообразно требовать от залогодателя страхования имущества, передаваемого в залог, от утраты и повреждения в период нахождения его в залоге на сумму не ниже его залоговой стоимости. Однако в ряде случаев это экономически нецелесообразно, поскольку риски утраты (повреждения) некоторых объектов невысоки, а расходы по страхованию значительны;
2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц;
3) немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.
Проиллюстрируем примером норму о том, что залогодатель обязан не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права (требования) либо уменьшение его стоимости.
Пример
ООО «Б» передало в залог ОАО «М» права по договору купли-продажи оборудования, по которому оно является продавцом. Договором предусмотрена оплата полученного оборудования двумя равными долями: первая часть – в течение 30 дней после отгрузки оборудования, вторая часть – по истечении 30 дней с даты его установки (монтажа) продавцом.
Продавец надлежащим образом выполнил свои обязательства по поставке и монтажу. Покупатель оплатил оборудование. Права по договору прекратились.
Таким образом, залогодатель действовал правомерно, а права, переданные в залог, прекратились. Можно ли в данном случае вести речь о нарушении договора залога? Полагаем, что нет. По нашему мнению, в ГК речь идет о ситуации, когда, например, в силу ненадлежащего исполнения продавцом своих обязательств покупатель вправе не оплачивать оборудование или оплачивать его в меньшей сумме.
В случае, если залогодатель не исполняет обязанности, определенные законодательством, при залоге имущественного права (требования), если иное не предусмотрено договором, согласно п. 4 ст. 339-1 ГК залогодержатель вправе независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в судебном порядке перевода на себя заложенного права (требования) при условии, что заложенное право (требование) не прекращено.
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Общий порядок обращения взыскания на предмет залога определен ст. 330 ГК.
Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного до либо после возникновения оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, за исключением случаев, перечисленных ниже.
В указанном соглашении должно содержаться условие о предоставлении права залогодателю, либо залогодержателю, либо иному лицу по выбору сторон осуществить от имени залогодателя продажу заложенного имущества и не может предусматриваться переход права собственности на заложенное имущество к залогодержателю.
Необходимо отметить, что в случаях, когда для залога в соответствии с законодательными актами требуется согласие (решение) лица или государственного органа, иной государственной организации, заключение вышеуказанного соглашения об обращении взыскания на предмет залога возможно только после получения в установленном порядке такого согласия (решения).
Взыскание на заложенное имущество может быть обращено только по решению суда в случае, когда:
Как при судебном, так и при внесудебном порядке взыскания возникает вопрос о том, каким же именно образом будет осуществляться реализация предмета залога.
Заложенное имущество, на которое обращено взыскание без обращения в суд, реализуется:
- на публичных торгах:
залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением залогодержателя с залогодателем, за исключением случая, указанного ниже;
залогодержателем, если предметом залога являются земельный участок, находящийся в частной собственности, или право аренды земельного участка, в том числе с расположенными или возводимыми на них капитальными строениями (зданиями, сооружениями), либо капитальные строения (здания, сооружения) с одновременным залогом земельного участка, находящегося в частной собственности (права аренды земельного участка), на котором расположены эти капитальные строения (здания, сооружения), а также иное имущество, относящееся к основным средствам залогодателя;
- по договору купли-продажи без проведения публичных торгов банком-залогодержателем, залогодателем или иным лицом, уполномоченным нотариально удостоверенным соглашением банка-залогодержателя с залогодателем, в случае удовлетворения требований о погашении банковского кредита за счет заложенного имущества, за исключением имущества, указанного выше.
Статьей 331 ГК определено, что реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве, если ГК и другими актами законодательства не установлен иной порядок.
Следует обратить внимание, что на предмет залога взыскание может быть обращено в порядке приказного производства. Однако практика показывает, что такая упрощенная процедура обычно не реализуется, поскольку залогодержатель представляет возражения, касающиеся стоимости заложенного имущества, либо другие.
Таким образом, хотя залог и является достаточно ликвидным способом обеспечения, как правило, процесс взыскания (то есть реального погашения долга за счет заложенного имущества) занимает от 6 месяцев до полутора лет.
